前幾期，我們一直談技術(shù)對(duì)金融科技的變革作用。接下來幾期，我們要重點(diǎn)談金融行業(yè)，尤其是傳統(tǒng)金融公司，如證券、保險(xiǎn)、銀行等如何應(yīng)對(duì)金融科技的變化？我們看到，在前兩年互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛興起之時(shí)，簡(jiǎn)直是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)“攻城掠地”，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營(yíng)理念產(chǎn)生了巨大沖擊。 

“銀行將會(huì)成為二十一世紀(jì)的恐龍”，這一說法也一度成為業(yè)界熱議的焦點(diǎn)。

但經(jīng)過幾年的發(fā)展，業(yè)態(tài)發(fā)生了變化：互聯(lián)網(wǎng)金融并不會(huì)取代傳統(tǒng)銀行業(yè)；傳統(tǒng)銀行也不會(huì)被新技術(shù)拋棄。兩者正通過積極擁抱和應(yīng)用新興技術(shù)，走上相互融合的金融科技轉(zhuǎn)型之路。

    安永在不久前發(fā)布的《2018年全球銀行業(yè)展望》也顯示，通過對(duì)全球221家金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)者的訪問，85%的受訪銀行將實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型計(jì)劃作為2018年的工作重點(diǎn)；提高數(shù)字化成熟度是未來銀行業(yè)制勝的關(guān)鍵。

   那么在傳統(tǒng)銀行業(yè)紛紛通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，邁向金融科技的大趨勢(shì)下，需要克服哪些轉(zhuǎn)型痛點(diǎn)，在這一過程中又將迎來哪些新機(jī)遇呢？這就是我們需要關(guān)注的焦點(diǎn)。

五大痛點(diǎn)：思維局限性

一般來看，傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)、資金、客戶方面受到的影響較為嚴(yán)重，體現(xiàn)在消費(fèi)金融、支付、理財(cái)和信貸幾個(gè)方面。這是由于傳統(tǒng)銀行長(zhǎng)期在“安全合規(guī)”的市場(chǎng)環(huán)境下成長(zhǎng)，變化速度較慢，“試錯(cuò)”機(jī)制不足和試錯(cuò)成本較高。總體來說，有以下幾個(gè)方面的痛點(diǎn)。

痛點(diǎn)1：營(yíng)銷獲客

相比較互聯(lián)網(wǎng)金融在獲客和營(yíng)銷層面的天然優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)銀行業(yè)主要是通過線下網(wǎng)點(diǎn)開展，不但精準(zhǔn)度低，主動(dòng)性差，服務(wù)半徑小，而且營(yíng)銷成本很高。因此，在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型過程中，首先要把那些流失的個(gè)人客戶和小微企業(yè)客戶等重新拉回來；這就要重新激發(fā)“數(shù)據(jù)”的魅力，展開智能化營(yíng)銷，在聚焦和細(xì)分用戶方面多下功夫。

痛點(diǎn)2：產(chǎn)品服務(wù)

在很大程度上，傳統(tǒng)銀行業(yè)客戶的流失與其產(chǎn)品和服務(wù)有關(guān)。比如，高峰時(shí)期在傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)，往往會(huì)面臨等待時(shí)間長(zhǎng)，交易處理慢、綜合交易成本高、服務(wù)滿意度低等問題，讓許多個(gè)人用戶轉(zhuǎn)而選擇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。這就需要變化視角，以客戶為中心，注重“體驗(yàn)”，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和流程，實(shí)時(shí)響應(yīng)，全員增加服務(wù)意識(shí)。

痛點(diǎn)3：風(fēng)險(xiǎn)控制

眾所周知，銀行做的就是風(fēng)險(xiǎn)的生意，因此銀行從自身的風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的小微企業(yè)和個(gè)人金融業(yè)務(wù)并不熱衷；但隨著銀行業(yè)客戶下沉的戰(zhàn)略調(diào)整，銀行正在努力服務(wù)于更多廣大的中小客戶，在風(fēng)險(xiǎn)控制上也需要進(jìn)一步增強(qiáng)；用技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)方面尋找到平衡點(diǎn)，不能偏頗某一方面。

痛點(diǎn)4：運(yùn)營(yíng)管理

很多時(shí)候，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型難與自身多年來的運(yùn)營(yíng)管理數(shù)字化程度不高有關(guān)，不管是星羅棋布的線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)還是線上的網(wǎng)上銀行，如此龐大的機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)對(duì)于運(yùn)營(yíng)管理水平的要求非常之高，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須背負(fù)著歷史包袱加速轉(zhuǎn)型；例如，根據(jù)客戶的定位重新梳理和定義線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的職責(zé)，在普惠金融和創(chuàng)新業(yè)務(wù)之間做到均衡發(fā)展。

痛點(diǎn)5：技術(shù)升級(jí)

從早期的金融電子化到后來的金融信息化，傳統(tǒng)銀行業(yè)在新技術(shù)的應(yīng)用上一直走在各行各業(yè)的前列。但時(shí)代在變，新技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用也在變化，尤其在以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等一系列新技術(shù)與金融深入融合的今天，銀行業(yè)是時(shí)候做出新一輪升級(jí)了。對(duì)金融科技要有洞察，不迷信也不盲目引進(jìn)。要有技術(shù)儲(chǔ)備，根據(jù)業(yè)務(wù)情況強(qiáng)調(diào)場(chǎng)景化。

五大機(jī)遇：以技術(shù)為立足點(diǎn)

如果轉(zhuǎn)變思維方式，以上五大痛點(diǎn)其實(shí)都是傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)。服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)之多，觸達(dá)用戶渠道穩(wěn)定，信賴程度高；擁有普惠金融的基礎(chǔ)；沉淀海量數(shù)據(jù)，對(duì)用戶的消費(fèi)情況一目了然；技術(shù)有積淀，長(zhǎng)期以來形成的安全、穩(wěn)定和合規(guī)的系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)金融不可比擬的等等。

所以，換一個(gè)視角，就會(huì)發(fā)現(xiàn)金融科技為傳統(tǒng)銀行帶來的都是機(jī)遇。

機(jī)遇1：加速業(yè)務(wù)創(chuàng)新

云計(jì)算自身的資源聚合、開放、共享、協(xié)同的優(yōu)勢(shì)，可以幫助銀行更好地整合各類資源，并在此基礎(chǔ)上開展面向客戶的各類產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

早在2010年，中國(guó)工商銀行就開啟了基礎(chǔ)設(shè)施云項(xiàng)目，以此為業(yè)務(wù)環(huán)境交付提供計(jì)算能力、存儲(chǔ)資源和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)等基礎(chǔ)設(shè)施資源服務(wù)。據(jù)了解，中國(guó)工商銀行基礎(chǔ)設(shè)施云采用的是自主研發(fā)方式，可以面向不同角色用戶提供部署、回收、變更三大核心功能，以及管理和統(tǒng)計(jì)展示兩大管理功能，總計(jì)20余項(xiàng)服務(wù)，具備面向應(yīng)用的資源靈活調(diào)度能力。

試想，如果沒有一個(gè)堅(jiān)實(shí)的云做為基礎(chǔ)，何談金融科技？

 機(jī)遇2：發(fā)展普惠金融

數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用，使得普惠金融領(lǐng)域能夠更精準(zhǔn)、更低成本、更高效地覆蓋更多人群，銀行在推進(jìn)普惠金融上也有了更強(qiáng)的動(dòng)力。

華夏銀行目前已經(jīng)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)推出了電商貸業(yè)務(wù)，主要面向入駐各大電商平臺(tái)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)者、小微企業(yè)提供按日計(jì)息、在線發(fā)放、隨借隨還的專項(xiàng)融資服務(wù)。該業(yè)務(wù)可以綜合運(yùn)用客戶的上百個(gè)數(shù)據(jù)指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)對(duì)電商客群的全量搜索、差異化對(duì)比和智能化篩選，大大提升了融資的效率。

細(xì)分和聚焦用戶，以體驗(yàn)為中心，這是成為制勝的關(guān)鍵。

機(jī)遇3：增強(qiáng)風(fēng)控能力

相比較P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融公司的“跑路”，傳統(tǒng)金融行業(yè)的可信賴度更高。在展開新業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，可以與更多金融科技公司合作，提高金融體系的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

民生銀行正在借助新技術(shù)的應(yīng)用增強(qiáng)信貸企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)警，通過對(duì)底層海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理，關(guān)聯(lián)目標(biāo)企業(yè)，并通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型判斷產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，對(duì)銀行授信企業(yè)具有前瞻性和全面性的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)收益并降低不良貸款損失。同時(shí)，民生銀行還將銀行授信體系內(nèi)的所有企業(yè)信息全部?jī)?chǔ)存在云端，便于計(jì)算機(jī)的快速分析處理。

有了技術(shù)作為風(fēng)險(xiǎn)控制的防火墻，就能進(jìn)一步提高合規(guī)性、安全性等。

 機(jī)遇4：效率和服務(wù)意識(shí)

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的深入應(yīng)用，正在持續(xù)幫助銀行業(yè)改善服務(wù)質(zhì)量、降低服務(wù)成本。

不久前，浦發(fā)銀行基于數(shù)字化技術(shù)率先發(fā)布了一款智能APP，不僅融合了智能語音交互、刷臉認(rèn)證、指紋識(shí)別等智能交互體驗(yàn)，也有全新升級(jí)的智能投顧2.0，并在金融社交、用戶權(quán)益等方面開展了一系列創(chuàng)新。以智能投顧2.0——極客智投為例，它已經(jīng)是浦發(fā)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能算法等技術(shù)，打造的集投前分析診斷、投中智能交易、投后跟蹤提醒為一體的智能投資顧問。

 機(jī)遇5：廣泛生態(tài)合作

在金融科技趨勢(shì)之下，金融科技公司和傳統(tǒng)金融行業(yè)并不是相互敵對(duì)的關(guān)系，而是相互補(bǔ)充的關(guān)系；各自發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，就能形成廣泛的生態(tài)圈，提高普惠金融的比例，讓更多金融服務(wù)覆蓋更廣泛的人群。

例如，某一些金融科技公司以互聯(lián)網(wǎng)思維，迅速推出一些理財(cái)、信貸的新產(chǎn)品，短時(shí)間內(nèi)獲得大量用戶群體。但對(duì)這些群體的運(yùn)營(yíng)、資金沉淀和管理、風(fēng)險(xiǎn)控制成為難題。這些金融科技公司通常找傳統(tǒng)的銀行相互合作，形成生態(tài)，共同為這些用戶服務(wù)。

更廣泛的合作還包括業(yè)務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、人員培訓(xùn)和管理等方面。

著眼未來的發(fā)展

總的來說，當(dāng)新技術(shù)的應(yīng)用與金融業(yè)務(wù)的融合度越來越高，傳統(tǒng)銀行業(yè)在運(yùn)營(yíng)、服務(wù)和風(fēng)控等層面的能力將得到進(jìn)一步提升。目前銀行業(yè)盡管會(huì)遇到一些轉(zhuǎn)型的陣痛，但在未來，隨著銀行業(yè)在金融科技的應(yīng)用不斷深入，銀行也將迎來更大的發(fā)展機(jī)遇。

在這個(gè)過程中，百度與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)簽署戰(zhàn)略框架合作協(xié)議，雙方正在以金融科技為主要方向開展合作，并建立了金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，共同探索大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的應(yīng)用。

百度云也愿意以科技創(chuàng)新的能力，如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等方面的能力積累；再加上對(duì)金融行業(yè)的理解能力以及具體的場(chǎng)景化，正在和越來越多的金融機(jī)構(gòu)展開合作，應(yīng)用到金融用戶畫像、反欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、人臉識(shí)別、智能投顧和智能客服等方面，促進(jìn)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功。(來源：百度云)